3月30日，在2017乐信集团合作伙伴大会上，经济学家樊纲、工商银行牡丹卡中心副总裁沈卫裕和投行分析师以及乐信集团总裁吴毅、首席金融官乔迁就未来五年互联网消费金融的发展趋势进行了探讨。

图片自左至右依次是：德银中国银行业分析师范海烁、工商银行牡丹卡中心副总裁沈卫裕、乐信集团首席金融官乔迁、经济学家樊纲、乐信集团总裁吴毅、德银亚洲TMT研究主管Alan Hellawell

就宏观趋势而言，樊纲认为，随着中国社会消费升级、结构调整浪潮的开启，未来五年互联网消费金融将发展非常猛，且变化多端，各种形式都会出现。“这个波涛当中也包含着风险，也会大浪淘沙，优胜劣汰，非常精彩。”

德意志中国银行业分析师范海烁则从具体业务方面提出，未来五年拥有负债端优势的互联网消费金融玩家优势将会更加明显。范海烁指出，长期来讲，银行业的危机都是从负债端产生而不是资产端，能够非常稳定获得低成本的资金对银行业非常重要，目前上市银行不管在中国还是其他地方，负债成本比较低的银行，估值更高。

“我觉得这样一个负债端的优势，对于互联网消费金融公司来讲也同样重要。如果长期获得稳定的低成本资金，互联网消费金融公司可以获得比较大的利差，而放弃利差降低价格则可以获取更多优质客户，这是一个长期可以维持的竞争优势。”范海烁说。

中国工商银行牡丹卡中心副总裁沈卫裕也紧接着指出，他认为未来五年银行在消费金融方面将表现出非常强大的后发优势。主流银行在低成本资金方面的优势自不待言，他同时透露，人民银行正在做一套类似于美国FICO的信用评分系统，依托这套系统，银行也可以实现“秒贷”，“和消费场景一结合，我相信个人信贷领域银行绝对是老大。”

但他同时也指出，目前银行业很难解决的一个问题是——互联网极致便捷的用户体验。“现在银行的体制机制和团队、文化氛围很难打造出像互联网公司消费金融平台给客户那样的体验。”

乐信集团吴毅也认为，互联网消费金融一定不是某一家独大或者一家企业可以完整的整个生态链闭环在自己体内为消费者服务。“互联网企业有通过互联网精细化服务客户的优势，传统金融机构在资金、风险控制、金融专业方面有多年沉淀的优势，未来互联网消费金融一定是一种生态式的，才能够打造出一种可能更加先进、更加创新消费金融模式。

樊纲也随后指出，做任何企业和事情都需要专业化精神。“我特别赞赏乐信的一点是他们抓住了整个金融链条和金融消费链条当中一个环节，做信用评估，信用筛选，随着信用的增长，抓住这个市场，把它做专业，做好，这是最根本的。”

此外，德银亚洲TMT研究主管Alan Hellawell还表示，对于海外投资者来说，目前投资中国的互金业最大的障碍还是来自中国监管方面的不确定因素，但他相信，互联网消费金融因为能够服务更多长尾用户，会刺激经济增长，所以还是会获得长足发展。