从相关机构的统计数字来看，我国糖尿病人1.14亿，占全球糖尿病人数的三分之一，糖尿病患者最大的难题是保险的长期“裸奔”，移动医疗平台欲打破这一现状与保险机构联手来破局。近日，国内互联网保险服务平台大特保发布了国内首款全线上糖尿病保险“退糖鼓”，并与国内三大糖尿病健康管理平台掌上糖医、微糖、血糖高管合作，向用户推出综合服务包。众安保险联合腾讯、丁香园，量身定做“糖小贝”糖尿病并发症保险。

这些移动医疗平台的想法是：通过每天监测糖尿病患者的血糖情况，及时提醒并监督他们每天的用药和饮食，避免引发并发症。这种方式也可以为保险公司进行“控费”，从而激发保险公司为慢性病患者付费的意愿。这种模式在国外有先例，美国个人健康管理移动医疗公司WellDoc通过其打造的糖尿病管家系统帮助保险公司减少长期开支，保险公司愿意为用户支付超过100美元/月的费用，WellDoc则通过保险公司收费盈利。

这对于糖尿病患者是件好事，但在中国能否行得通呢？从我国医疗体制来看，相比美国医保和商保的打通，美国商保付费比例已占30%，而在我国，90%的看病人群是医保付费，商保仅占不到5%与医保是两个独立的体系。对于保险公司而言，没有利益诉求点，保险公司没有动力来为移动医疗买单。

“目前保险公司推出的糖尿病保险也只是短期险种，例如大特保为1年，糖尿病患者在1年之内不可能成为一个严重的糖尿病患者或有并发症。因此，短期险种对糖尿病人群并无多大意义。”一位太平洋保险相关人士认为，但如果设计为周期长的险种，保险公司会非常谨慎，怕赔不起。

让保险公司买单只是“假设”

据相关数据显示，最近几年，中国因病死亡的人数46%是糖尿病并发症患者。对于糖尿病患者而言如果平时得不到有效的控制，将引起截肢、失明、肾衰。因此，糖尿病患者需要每天掌握自己的血糖指数。目前，市场上出现的一些可穿戴设备可以随时监测到你睡眠、运动量、心率等。这对于糖尿病患者很重要。“当你运动越多心跳会慢，心跳每下降10次，糖尿病和心脏病发病风险可以降低30%。例如，心率监测则可以替代私教，它可以告诉你，去健身房跑多少公里，举哑铃多少下就可以达到效果。”悦糖CEO杨玉峰认为。

因此，用户需求激发了一大批糖尿病APP的出现，一批可穿戴设备的功能也以健康为主打。除了用户花钱买硬件之外，这些移动医疗平台仍然难以促动用户付费。因此，一批移动医疗平台开始打起了保险的主意，他们表示，可以通过对患者平时的数据监测和干预来为用户控费。这自然是说服保险公司的一个理由。

但国内几家大的保险公司却并不“感冒”，现实是无法满足他们的利益诉求点。“保费太高，用户不买单；保费太低，保险公司风险太大。”上述太平洋保险人士认为。最早推出糖尿病险的是昆仑健康保险，但保费太高最终并未被用户认可。

“对于保险公司来说他需要防止大概率事件发生，要保证赔付出去的钱低于最终收到的钱才能盈利，保险公司难点是如何设计保险产品。”艾瑞咨询秦泽西表示，保险公司在无法从医院手中获得患者的看病信息和数据的前提下，他们很难为用户设计产品。另外，每个保险的上市需要保监会批准，最后落地也需要一段流程。

“羊毛出在猪身上狗买单的互联网思维，在保险上无法见效。”一位行业人士认为，糖尿病险种需要基于实践积累后的经验做风险预测，保险公司没有动力去为移动医疗买单。

从目前移动医疗企业与保险公司合作来看，仍是用简单的合作模式，移动医疗平台商为保险公司推保险，为他们的客户提供免费线上服务，保险公司为移动医疗平台进行线上引流。

一切要待政策破冰

1.14亿这个庞大的人群，让保险公司和移动医疗平台都看到了市场的前景。另外，一直备受关注的商业健康险税优政策在今年5月份落地，政策指出，经过国务院常务会议决定，借鉴国际经验，开展个人所得税优惠政策试点，鼓励购买适合大众的综合性商业健康保险。对个人购买这类保险的指出，允许在当年按年均2400元的限额予以税前扣除。政策的落地一时间让大家看到了商业健康险“春天”的到来。这也让保险公司从中观望。“是否今后医保的一部分费用会给到商保。”

在台湾，针对糖尿病患者实施了一个共同“照护”计划，由政府牵头，医保、商保、医院、社区、营养师、护士、医生成为一个整体来共同看护糖尿病人群。这个项目规定，如果糖尿病患者在3个月内找不到，或者不按照该机构给的指导做糖尿病的监测和管理，该患者将被踢出去。数据显示，2013年，70.7%糖尿病患者（118万人）接受了糖尿病共同照护团队的治疗，小于70岁的台湾糖尿病患者早发性死亡个案从1997年44.4%下降到2013年29.3%，每年都呈现逐渐递减的趋势。

一位移动医疗人士认为：移动互联网只是一个载体和技术手段，移动医疗最核心的还是解决用户需求，而破冰仍然是政策上的支持。